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Cuando un o una afiliado(a) al Sistema Privado de Pensiones (SPP) sufre un siniestro, los beneficiarios serán quienes puedan acceder a una pensión de sobrevivencia. Para hacer efectivo este beneficio, se debe demostrar el lazo que los unía al fallecido:

• Cónyuges

Es decir esposa o esposo, deben estar legalmente casados. En este caso, es suficiente mostrar la partida de matrimonio para solicitar la pensión de sobrevivencia.

• Conviviente

Es cuando dos personas viven juntas por más de dos años y tienen intención de continuar como pareja pero no deciden casarse. Cuando se trata de conviviente se debe presentar la declaración de convivencia, si no se cuenta con la declaración de convivencia, la única forma de probar su unión es a través de una sentencia emitida por el Poder Judicial. 

• Hijos

Que sean menores de edad. Demostrarán su parentesco con la simple partida de nacimiento.

Si los hijos, acreditados siendo menores de edad, alcanzan los 18 años, deben sustentar que están cursando estudios de nivel superior (puede ser de universidad o instituto) y deben demostrar que están estudiando ininterrumpida y satisfactoriamente, para que reciban pensión como máximo hasta los 28 años.

Hijos discapacitados: si cuentan con un dictamen de invalidez, pueden solicitar su pensión sin importar la edad que tengan. Si no cuentan con el dictamen de invalidez, el Comité Médico de AFP determinará si les corresponde recibir el beneficio.

• Padres:

La madre debe ser mayor de 55 años y el padre debe tener más de 60 años. Ambos deben demostrar que dependían económicamente del fallecido. Lo ratifican a través de una declaración jurada que se hace en la agencia de la AFP.

Ser beneficiario y reconocer tus derechos

Tienen derecho a recibir  pensión de sobrevivencia con cobertura del seguro previsional los beneficiarios del o de la afiliado(a) que no se ha jubilado, siempre que el fallecimiento del aportante no sea consecuencia de:

• Su participación en guerra civil o internacional declarada o no, acciones terroristas o motines.
• Labores de alto riesgo que implican acceder a seguros complementarios.
• Actos voluntarios:

Suicidio o el uso de sustancias alcohólicas o estupefacientes.

• Fisión o fusión nuclear o contaminación radioactiva.
• Enfermedades de preexistencia:

Son aquellas que se presentan antes de contratar un seguro, por ejemplo, la diabetes o la hipertensión.

Además, el o la afiliado(a) debe tener al menos 4 aportes mensuales pagados en los últimos 8 meses anteriores al siniestro, para que cuente con cobertura del seguro previsional. Aquí puedes conocer más.

Si tienes alguna duda adicional sobre el tema, no dudes en contactarte con nuestro equipo de ejecutivos en cualquiera de los puntos de contacto.

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La meta de Diego Marrero, nuestro gerente de inversiones, y su equipo en el 2017, fue mantener el liderazgo en rentabilidad. Los fondos lograron dos dígitos de retornos, cumpliendo su objetivo. Además, los fondos se posicionaron como una de las mejores alternativas locales de inversión.

En el 2018, el panorama es positivo para las inversiones del portafolio que maneja la AFP líder en rentabilidad. El objetivo seguirá siendo: mantener el liderazgo en rentabilidad.

¿Cuál fue el desafío más grande en el 2017 para obtener la mayor rentabilidad?

El 2017 estuvo cargado de riesgos y oportunidades. Hubo mucha inestabilidad política, tanto a nivel local como a nivel internacional que generó volatilidad en los mercados, como lo fue:

• En EE.UU.  la elección de Donald Trump
• Las amenazas bélicas con Corea del Norte
• En Europa, la incertidumbre luego del Brexit
• Los procesos electorales con candidatos disruptivos para la Unión Europea.

El reto que enfrentamos fue separar el ruido de la señal. Cuando hay eventos de este tipo, el mercado ‘sobrerreacciona’, se olvida de los fundamentos y valoriza incorrectamente. Entonces las caídas terminan siendo más pronunciadas de lo que deberían ser.

¿El mercado podría sobrerreaccionar en el 2018?

Sí, a nivel local la situación política todavía no se resuelve y a nivel Latinoamérica tampoco. Por ejemplo, con las elecciones en México y, en Estados Unidos, probablemente Donald Trump siga generando más incertidumbre.

¿Hay una forma de anticiparnos a los conflictos?

No a todos, por eso es importante mirar el mercado de cerca para saber cuándo debemos entrar o salir. En AFP Habitat, creemos que, si los riesgos son fuertes y no se reflejan en los precios, no entramos.

¿Cuál fue la coyuntura que más afectó la rentabilidad de los fondos en Perú?

Positivamente, las acciones mineras tuvieron una subida muy fuerte. Eso se debió a la óptima perspectiva de la economía mundial, elevando los precios de los commodities (materias primas). Esto resultó en una subida del precio de las acciones mineras.

Por otro lado, el sector construcción no tuvo un buen año porque los proyectos de infraestructura se paralizaron. Los riesgos políticos afectaron las decisiones de inversión y la inversión pública se retrasó.

¿Qué sector podría impulsar el crecimiento?

La minería, porque se va a beneficiar con los mejores precios de los commodities y hay más producción. Los metales industriales tendrán bastante solidez y soporte de precio porque hay buenas expectativas sobre la economía mundial. Para la economía peruana, el principal motor de crecimiento serán las mejores perspectivas de la economía mundial.

¿La diversificación hace que la AFP sea una de las mejores herramientas de inversión del mercado?

Sí, pues te permite aislar riesgos puntuales, así como sucedió con la caída de Graña y Montero. También está el acceso a las inversiones internacionales. Tener un portafolio tan diversificado internacionalmente incrementó la rentabilidad el año pasado. Si el portafolio no hubiese tenido esa exposición, hubiésemos visto retornos más modestos.

Como gerente de inversiones, ¿cuál ha sido su mayor reto en el 2017?

Mantener el liderazgo de la rentabilidad un año más. En AFP Habitat creemos que la diversificación es importante. Localmente, invertir en empresas con buen gobierno corporativo, porque eso deriva en un valor mayor para nuestros afiliados.

¿Los resultados obtenidos fueron los esperados?

Sí, habíamos estimado tener retornos de doble dígito, algo que logramos.  Además, nuestro objetivo siempre fue mantener el liderazgo en rentabilidad, y también lo hicimos.

AFP Habitat, lo que se espera este año

¿Esas expectativas se mantienen para este año?

A diferencia del año anterior, estamos viendo retornos más modestos. No esperamos que los portafolios tengan retornos de doble dígito porque ya se vieron el año pasado.

¿La disrupción tecnológica también es pertinente a las AFP?

Al final, los portafolios de inversión recogen un poco esas tendencias en las formas de cómo se hacen las inversiones. En AFP Habitat invertimos en vehículos de inversión activos que recogen las nuevas tendencias seculares como el comercio en línea.

¿Las criptomonedas son un tema de interés para Habitat?

Soy bastante escéptico a las criptomonedas, no creo que sea una inversión que calce con un portafolio de pensiones. Hay mucha incertidumbre porque no hay un sustento real de lo que hay detrás. Se piensa que en algún momento los bancos adoptarán las criptomonedas, que van a ser un medio de pago, pero es una incertidumbre, no se sabe realmente lo que va a pasar.

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Los gobiernos tienen principalmente dos herramientas de política económica: la política monetaria y la fiscal. La primera está relacionada con las acciones que los bancos centrales toman para modificar el nivel de las tasas de interés y la cantidad de dinero en la economía. La segunda implica usar el presupuesto fiscal, ya sea restringiéndolo o expandiéndolo. Ambas deberían ser anti cíclicas, es decir buscan impulsar el crecimiento económico en momentos de bajo crecimiento y restrictivas en épocas de fuerte crecimiento, con el fin de evitar un posible recalentamiento de la economía.

En el contexto actual, en donde las proyecciones de crecimiento de la economía peruana se han venido revisando constantemente a la baja, la política económica está buscando ser expansiva.

Por el lado de la política fiscal, se esperaría un rebote y que esta tenga un impacto relevante para apoyar la recuperación económica en los próximos meses. Sin embargo, hay dos limitantes, una es la dificultad en la implementación de la obra pública y la otra es la caída en la recaudación tributaria, que podría poner en aprietos el presupuesto fiscal.

Por el lado de la política monetaria, el espacio para políticas anticíclicas es un poco más holgado, y esta podría ser un motor más para sostener la demanda interna. Para aplicar una política monetaria expansiva, las dos condiciones que se necesitan es un bajo crecimiento y una baja inflación. Con respecto a lo segundo, el riesgo de aplicar una política monetaria expansiva es que esta podría generar inflación. Sin embargo, en el contexto actual, la continua caída en la inflación, la cual ya por lejos está por debajo del nivel objetivo, le daría el espacio necesario al BCR (Banco Central de Reserva) para seguir aplicando políticas monetarias expansivas, principalmente mediante la reducción de la tasa de interés de referencia.

La última semana el BCR redujo la tasa de referencia fijándola en 3%, luego de cinco bajadas de tasas que comenzaron en mayo del año pasado ante una debilidad de la demanda interna. Esta tendencia de bajadas de tasas debería de continuar en los próximos meses en la medida en que: 1) la demanda interna siga deprimida, 2) la inflación no cambie su tendencia decreciente, 3) La reserva Federal de Estados Unidos no suba sus tasas de manera muy brusca, pues de reducirse el diferencial de tasas de interés entre ambos países, el tipo de cambio sol/dólar podría verse afectado, con una consecuente subida en el dólar.

El impacto de un ciclo bajista de tasas en la economía es el incentivo en el consumo, vía abaratamiento del crédito. Por el lado de los mercados financieros, las bajadas en las tasas de interés representan ganancias en los precios de los bonos. En las últimas semanas, hemos visto ganancias bastante fuertes en los bonos soberanos peruanos, los cuales se beneficiaron, entre otras cosas por expectativas de bajadas de tasas.

Artículo publicado en El Comercio.

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La rentabilidad es la ganancia que generan nuestras inversiones; y en el caso de las AFP, lo que obtienes por tus aportes. Por este motivo, mensualmente una parte de tu salario va a tu fondo, que es personal, y se invierte en diferentes acciones y bonos. Así, al jubilarte, gozarás de una mejor pensión.

Así que, depende de ti qué tan buena será tu jubilación, pues la rentabilidad que genera la AFP varía según el tipo de fondo en el que estás: cuando entras al Sistema Privado de Pensiones (SPP), automáticamente ingresas al Fondo 2, el cual es de mediano riesgo. También existe el Fondo 3, de mayor riesgo; y el Fondo 1, que es el más conservador.

¿Qué debes saber sobre la rentabilidad de una AFP?

Como afiliado al SPP, es importante que revises la rentabilidad anual de tu tipo de fondo en los reportes de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Ahí podrás ver los resultados de las cuatro AFP que hay en Perú.

Sabemos que hacerle seguimiento a la rentabilidad puede confundirte, porque estos dígitos varían constantemente. En un mes puede percibirse una ganancia buena y luego regular o baja. Por eso, debemos destacar que la rentabilidad que buscan las AFP es de ganancia a largo plazo; es decir, se apreciará en los años siguientes.

Es importante asegurarnos de que nuestro empleador haya hecho los aportes correspondientes a través del seguimiento de nuestro fondo.

Procuremos alimentar nuestro fondo en lugar de reducirlo. Por ejemplo, al retirar el 25% de tu AFP para el pago de algún inmueble, tu fondo previsional disminuirá. En esta situación, la rentabilidad que consigas con tus aportes será sobre un monto inferior.

Así que, tener una mejor jubilación depende de ti, del fondo que elijas, de los aportes que hagas y de las decisiones que tomes. En AFP Habitat, nuestros expertos en inversión tienen un solo propósito: que te jubiles del trabajo, pero no de tu vida.

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Son muchos los jóvenes que aportan para recibir una pensión, pero son pocos los que conocen las diferencias entre el Sistema Privado de Pensiones (SPP) y el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), AFP y ONP, respectivamente.

Para empezar, en la AFP cada afiliado tiene una cuenta individual con un fondo que crece de acuerdo a sus aportes, en cambio, en la ONP todos los aportes ingresan a un fondo común, es decir, todo entra en una misma bolsa. Ambos sistemas generan rentabilidad.

La rentabilidad que genera la AFP se basa en tres tipos de fondos:

Fondo 1 – Preservación de capital – Fue creado para personas que están a pocos años de jubilarse o quienes ya reciben una pensión en la AFP y desean un comportamiento estable de los fondos. Es obligatorio para los afiliados que cumplen 60 años de edad.

Fondo 2 – Mixto –  Busca el crecimiento a través de un riesgo moderado, pues está dirigido a personas que ya pasaron la mitad de su vida laboral y han acumulado capital.

Fondo 3 – De apreciación de capital – Se dirige a jóvenes lejos de la etapa de jubilación, y se orienta a invertir con mayor riesgo y potencial de apreciación a largo plazo.

Diferencias

La AFP informa sobre el crecimiento del fondo previsional. Por ejemplo, AFP Habitat envía un reporte mensual con el Estado de Cuenta Virtual a cada uno de los afiliados registrados, así ellos conocen la rentabilidad que les genera su fondo de pensiones a través de un e-mail.

El afiliado a la ONP no sabe con exactitud cuánta rentabilidad han generado sus aportes. Este sistema garantiza una pensión al afiliado siempre y cuando éste tenga 65 años y haya hecho aportes durante veinte años en base a la remuneración mínima.

Por otro lado, en el sistema privado, el afiliado siempre tendrá la opción de recibir una pensión en base al fondo acumulado y la rentabilidad ganada, no importa que solo haya aportado diez o cinco años, su fondo es personal.

Además, dentro de los tres aportes del SPP, se paga un seguro cuya cubertura supone que, si el afiliado sufre un accidente y como consecuencia se ve incapacitado de realizar su trabajo con normalidad, puede solicitar una pensión por invalidez temporal o definitiva.

Algo más

Uno de los temas más difíciles para los afiliados es explicarles qué sucede con su dinero en caso de fallecimiento y cómo actúa cada sistema:

Por ejemplo, si el aportante de la ONP no ha registrado a sus beneficiarios, su dinero se queda en el fondo común y es usado para pagar a otros jubilados. A diferencia de la AFP, donde si el aportante no tiene beneficiarios, la familia puede retirar su fondo con un trámite de herencia.

Estas son algunas de las diferencias de los sistemas de pensiones existentes en nuestro país y que los jóvenes deben conocer para alcanzar la jubilación con una pensión conveniente.

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En Perú no existe una cultura de ahorro, pero quienes entendemos la importancia de guardar o invertir para el futuro, insistimos en incentivar a que esto cambie, por nuestro bien y el del país. En este sentido, los aportes voluntarios son una solución para ahorrar y alcanzar esos objetivos de corto y mediano plazo.

Qué necesitas para realizar aportes voluntarios:

• Debes tener cinco años de afiliado en el Sistema Privado de Pensiones
• Abre una subcuenta a través de un formulario. Previamente a este proceso, es ideal
• ¿Sabes cuán tolerante al riesgo eres? Para aportar, deberías conocer tu perfil de riesgo en la AFP
• También debes conocer los resultados de rentabilidad de las AFP. Así sabrás en qué fondo aportar y en qué AFP hacerlo

¿Cómo funcionan los aportes voluntarios?

Tus aportes voluntarios sin fin previsional se depositarán en una subcuenta que funciona como un fondo de ahorros. Ahí podrás hacer un número ilimitado de depósitos y retiros. Éstos gozarán de la misma rentabilidad que los aportes obligatorios de acuerdo al fondo que elijas.

Ten en cuenta que estos aportes sólo pueden hacerse en soles, y de acuerdo a tu tolerancia al riesgo podrás elegir el tipo de fondo que más te convenga:

• El Fondo 1: es el más conservador, para personas próximas a jubilarse
• Fondo 2: es de mediano riesgo porque es el fondo con el que nació el sistema privado
• El Fondo 3: de mayor riesgo, su función es capitalizar, se dirige a los jóvenes

Conoce más sobre los fondos de tu AFP aquí.

Existen dos tipos de aportes voluntarios:

• Con fin previsional: los aportes que se hagan a esta cuenta formarán parte de su fondo de pensiones, mejorarán tu fondo.
• Sin fin previsional: funciona como una cuenta de ahorros. Ha sido creado para concretar objetivos a mediano plazo como comprar un auto, pagar una maestría o pagar la inicial de un inmueble.

Modalidades para hacer efectivo tu aporte voluntario:

• Puedes solicitar a tu empleador que, además de hacer el pago de tus Aportes Obligatorios, pague tus Aportes Voluntarios
• A través de la plataforma AFP Net, generas un ticket de pago y con él vas al banco a hacer el depósito
• Con el Débito Automático, a través de tu tarjeta de débito o crédito, determinas la cantidad de dinero que aportarás. El periodo de tiempo puede ser mensual, bimensual o de un solo depósito

Destinando una pequeña porción de tus ingresos a una cuenta de Aportes Voluntarios desarrollarás una cultura de ahorro. Cabe destacar que, para percibir la rentabilidad de manera eficiente, se debe contemplar el crecimiento de tu dinero en el lapso de un año como mínimo.

Finalmente, para retirar tus aportes, puedes acercarte a la agencia de tu AFP para firmar la solicitud de retiro, que es de un formato sencillo con el cual se tramitará la devolución de tus aportes más la rentabilidad obtenida, que está sujeta a un impuesto y una comisión.

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Es importante que el afiliado tenga claro cuál es su perfil de riesgo, pues solo así podrá cuidar de manera eficiente sus inversiones. Por esta razón, AFP Habitat habilitó una herramienta en su página web para que las personas sean conscientes de cuán tolerables son a los riesgos financieros y así, sepan dónde invertir.

Previamente a utilizar la herramienta Identifica tu perfil debemos conocer los tipos de fondo, pues existen tres. Por ejemplo, en el Fondo 3, si no eres tolerante al riesgo y ves que, de un mes a otro, cae por su volatilidad, podrías asustarte y cambiar de fondo, viéndote afectado por el valor cuota. Todo depende de un pequeño cuestionario.

Objetivo

Al ingresar a la herramienta Identifica tu perfil, desde la sección Multifondos en Aportes y Jubilación, podrá reconocer su tolerancia al riesgo a través de un cuestionario que incluye preguntas como: ¿en cuántos años piensa jubilarse?, ¿cuál será su principal fuente de ingresos al jubilarse?, para establecer un panorama financiero y de recuperación de capital a largo plazo.

Luego de estas preguntas, el cuestionario incluirá preguntas que tienten a sus expectativas de inversión y de recuperación de capital. Debemos considerar que el dinero que utilicemos para hacer Aportes Voluntarios debe ser un excedente que no vayamos a usar en el corto plazo, pues de lo contrario, no se podría percibir la rentabilidad.

El uso de esta herramienta es recomendado para los afiliados y no afiliados, sin embargo, podemos enfocarnos también en las personas jóvenes, para que descubran los beneficios que puede ofrecerles el Fondo 3 porque están empezando con sus aportes y la idea es ayudarlos a que capitalicen mucho más rápido.

Alternativas

La expectativa de retorno varía de acuerdo a las modalidades de inversión de cada fondo, por ejemplo, el Fondo 3 tiene una mayor proyección de rentabilidad debido a que se invierte aproximadamente el 80% en acciones y el resto en bonos, en cambio, el Fondo 2 tiene el 55% en bonos y el restante en acciones.

También está el Fondo 1, que es el más conservador del Sistema Privado de Pensiones, casi todo el capital se invierte en bonos. Este tipo de fondo se dirige específicamente a las personas que tienen más de 60 años, pues su expectativa de recuperación de capital es inferior a la de alguien que acaba de entrar al sistema.

De acuerdo al perfil de riesgo que determine el cuestionario, podrás tener un mayor entendimiento de lo que sucederá con tus fondos cuando estos varíen, y podrás reconocer que las inversiones que hace la AFP tienen una expectativa de retorno de largo plazo, es decir, debe fijarse en el crecimiento anual y no en el que se registra mes a mes.

A la práctica

Las inversiones que hacen las Administradoras de Fondos de Pensiones tienen un comportamiento similar al de la Bolsa de Valores, cuando éstas caen, la personas normalmente se desesperan y venden, pero los que conocen el mercado, aprovechan ese momento para comprar, pues saben que habrá un rebote.

Conociendo su perfil de riesgo, aprendiendo poco a poco de inversiones, haciendo seguimiento a la rentabilidad de los últimos cuatro años de las AFP y apostando por la administradora líder, podrás tener un mejor rendimiento de sus Aportes Voluntarios y Obligatorios.

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La mayoría de los problemas que aquejan a la sociedad son consecuencia de la desinformación. Es así que las personas pueden dejar de recibir una pensión porque no saben cuáles son sus derechos. Hay millones de peruanos que aportan a los fondos del Sistema Privado de Pensiones, pero ¿cuántos de ellos saben que van a tener derecho a una pensión? o, ¿han informado de ello a sus familiares para que, en caso les ocurra algo, sepan que pueden percibir una pensión por su condición de parientes?

Cultura preventiva

Muchas veces, cuando alguien fallece, la esposa o el esposo, la pareja (conviviente), los hijos e incluso los padres, no tienen idea de que esta persona aportaba a una AFP. Y esto se debe a que no solemos compartir esta información (bastante importante) con las personas que viven con nosotros. Al no informar sobre ello, nuestra familia no tiene manera de saber que aportamos a un fondo de pensiones y que contamos con un seguro en caso tengamos un accidente o enfermedad, o incluso, en caso que muramos. Por eso, en el listado de teléfonos importantes debiéramos añadir el de la AFP.

Lo ideal es sentarnos a conversar con nuestras parejas, hijos y/o padres sobre estos asuntos, así sabrán que cuentan con espaldo económico si por alguna razón no podemos trabajar o morimos.

Es muy importante que la documentación que demuestra los lazos de parentesco con el afiliado a una AFP esté en regla para evitar retrasos en los trámites, por ejemplo, la partida de matrimonio, la declaración de unión de hecho (convivencia), partidas de nacimiento de los hijos, entre otros.

Tip

Si usted es afiliado a una AFP y sufre de alguna enfermedad degenerativa o mortal u otra que le impedirá en el futuro manifestar su voluntad o hacer uso de sus facultades físicas y/o mentales, le sugerimos que tramite ante un notario público, el otorgamiento de un poder a favor de una o varias personas para que, llegado el caso, pueda realizar, en su nombre, el trámite para solicitar una pensión de invalidez.

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