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He leído mucho últimamente, como muchas personas señalan que los retornos obtenidos en sus fondos de pensiones no son atractivos y que ellos podrían obtener mayores retornos invirtiendo ese dinero en cajas municipales o comprando inmuebles para alquilar.  En este post, escribiré sobre diversas alternativas de inversión y sobre la necesidad de comparar rentabilidades dado un nivel determinado de riesgo.

Si por ejemplo invierto US$ 100,000 en un negocio X en Burkina Fasso mi expectativa de retorno debe ser mucho más alta que si invierto esos US$ 100,000 en el mismo negocio X en Suiza. Y ello porque, todo lo demás igual, el riesgo de invertir en Burkina Fasso es mucho mayor que el riesgo de invertir en el mismo negocio en Suiza. A mayor riesgo, mayor debe ser mi retorno esperando.

Por tanto, obtener un retorno alto tras una inversión en Burkina Fasso no necesariamente es algo bueno, pues dado el riesgo, podrías en cualquier momento perder todo, por corrupción, estatizaciones, entre otros riesgos.  En estos casos, podría ser mejor obtener un retorno menor asumiendo un riesgo menor, pues la probabilidad de tener esos retornos de manera sostenida es mayor.

Por ello, el dicho, “Más vale lento y sostenido, que rápido y fugaz” me gusta mucho y se aplica a varios temas.

Una forma clásica de mitigar el riesgo cuando los fondos administran portafolios es mediante la diversificación del riesgo.  El fondo 2 de Habitat, por ejemplo, tiene diversas clases de activos: acciones, bonos, propiedades, activos alternativos.  Y dentro de cada asset class también tiene acciones/bonos/fondos de diversos emisores.  Si a uno le va mal, no afectará el valor del fondo significativamente.  Entonces obtener una tasa de retorno de 8% promedio anual para un portafolio de esta naturaleza es algo atractivo.

No se puede comparar pues con poner todo tu dinero en una caja municipal, pues si esa caja quiebra puedes perder parte o todo tu dinero.  “Pero me va a garantizar un fondo de seguro” replicará alguno. Puede ser, pero y si no es así, ¿quiero estar expuesto con todo mi fondo a ese riesgo?  Perder todo no debe ser una probabilidad para un fondo de pensiones.

Tampoco puedo comparar la rentabilidad de mi fondo de AFP con comprar un inmueble para alquilarlo.  Que pasa si no consigo alquilarlo, o peor aún si el inquilino no me paga y tengo que ir a un proceso judicial para sacarlo que puede demorar años?  Que pasa si el precio de las propiedades baja sostenidamente en el Perú, como viene ocurriendo desde 2013?

Para hacer una comparación apropiado entre retornos debemos hacerlo usando dos activos con similar riesgo.  Los fondos de pensiones son fondos diversificados a nivel internacional que han tenido una buena performance y que permiten al ahorrista tener un rendimiento razonable dado el bajo riesgo que se asume.

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El título suena redundante, pero no lo es.  Muchas personas ahorran para su vejez, pero cuando ocurre “algo” usan ese dinero para otros fines.  Algunos deciden gastar el dinero en gasto corriente (para el día a día), otros en bienes de consumo (televisores, ropa, electrodomésticos), otros en viajes.  Otros deciden invertir en un negocio propio. 

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Ya señalé en mi post anterior que tener más de 65 años y no tener recursos para ser independiente económicamente no te permitirá ser independiente políticamente. Dependerás de terceros.  Eso nunca es bueno y menos cuando ya no tienes la fuerza para poder generar dinero a través de tu trabajo.  Por ello, es imperativo tener un fondo para la vejez, un fondo de largo plazo, diversificado, donde regularmente se hagan aportes que tengan una rentabilidad adecuada dado el riesgo del fondo.

La palabra diversificado es clave.  La diversificación mitiga el riesgo de que algo malo le pase a uno de los activos que posee el fondo.  No hay que tener todos los huevos en la misma canasta.  Si uno coloca su dinero en una cuenta bancaria, por ejemplo, no está diversificando su riesgo. Si algo le pasa al banco o al Fondo de Seguro de Depósito, uno puede perder todo o gran parte de su ahorro. Si uno decide lanzar un negocio no está diversificando su riesgo.  El 80% de los emprendimientos fracasan.  ¿Estamos para arriesgar nuestro fondo de vejez en un activo de riesgo, al todo o nada?

Por ello, aportar dinero regularmente a un fondo administrado por personas calificadas, que esté diversificado y obtenga retornos adecuados a largo plazo, dado el riesgo, es clave.  Y es que el dinero aportado a un fondo obtiene un mayor retorno de manera sostenida cuándo es a largo plazo y cuando no se toca. 

El famoso interés compuesto ayuda tremendamente.  Según Alberto Einstein, el interés compuesto es la octava maravilla del mundo.  Si yo invierto 10,000 soles y esta inversión crece 10% al año en 10 años tendré 25,900 soles.  Uno podría pensar que 10,000 al 10% al año da 1,000 soles por año para finalizar en 20,000 soles, pero es la magia del interés compuesto la que eleva el número significativamente. Si gano 10% de 10,000 tengo 1,000 de ganancia y sumo 11,000, pero para el siguiente año 10% de 11,000 ya es 1,100 de ganancia.  A más años, una determinada rentabilidad anual multiplica tu inversión de manera significativa.

Una amiga me preguntó hace poco. “Alberto, retiro mi dinero de mi fondo administrado por la AFP?” Le pregunté si tenía algún ahorro aparte de dicho fondo.  Me contestó que no.  “Si el dinero que tú has administrado a través de los años te lo gastas siempre y retiras el dinero del fondo de la AFP, obviamente también te lo gastarás. Es más, el hecho de que este sea tu único ahorro significa que el hecho de que el Estado no te haya permitido sacarlo ha permitido que tengas ese ahorro.”

Ahorremos para la vejez. No nos fijemos tanto en la rentabilidad de cada año sino en el retorno promedio anual del fondo en los últimos 5 años, 10 años, 20 años. El interés compuesto hace maravillas. Siempre habrá volatilidad en los precios y siempre habrá razones para querer disponer del ahorro de largo plazo, pero recuerda, “el ahorro para tu vejez debe guardarse para tu vejez”.

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Aunque muchos son conscientes de la disminución de la fuerza física y mental entre los 62 y 82 años, pocos ahorran lo suficiente para enfrentar esta etapa sin problemas económicos. Descubre cómo planificar y asegurar tu estabilidad financiera para cuando seas adulto mayor.

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La mayoría de gente es consciente de que entre los 62 y 82 años (esperanza de vida para el peruano promedio de clase socioeconómica media y/o más) uno no tiene la misma fuerza física y mental que entre los 20 y 62 años. Pero lamentablemente, esas mismas personas no ahorran lo suficiente para que cuando lleguen a los 62 años, puedan vivir una vida sin problemas económicos. Y por lo señalado, no pueden generar ingresos mensuales como lo hacían en sus años mozos. No se trata de “no vivir el presente”, se trata de “vivir el presente, pero siempre siendo consciente de que el futuro viene y debemos estar preparados para él”.

Y, señores, ser adulto mayor es difícil. Me acuerdo cuando hace 4 años le dije a mi padre, que tenía en ese momento 80 años, “papá, debes animarte, debes hacer proyectos nuevos, tú siempre has destacado por eso y hoy andas sin ánimos, cuando ánimo siempre te ha sobrado”, y él me respondió: “hijo, es muy fácil para un hombre de 50 años decirle a un hombre de 80 cómo se debe sentir. Cuando llegues a mi edad, me mandas un email y me cuentas cómo te sientes”.

Mi querido papá, falleció hace 2 años y felizmente fue ordenado toda su vida y no sufrió problemas económicos en su vejez.

Imagínense tener 75 años y tener que llamar a tus hijos o a tus yernos/nueras para que te ayuden económicamente. Imagínense no poder escoger al médico de tu preferencia porque es muy caro. Imagínense no poder salir a almorzar con tus amigos porque estarás preocupado por la cuenta. Y lo más importante, imagínense, añadir a tus preocupaciones de vejez, el hecho de que tienes pocos activos para ti y tu pareja. Definitivamente, no es la voz.

Pocos piensan en esto, porque cuando eres joven, es difícil pensar en la vejez.

Recomiendo siempre ahorrar. Cuando tienes 25 años, ahorrar para tu maestría. Cuando tienes 30, ahorrar para comprar tu casa, para pagar las universidades de tus hijos y para tu vejez. Tres fondos distintos. Cuando ya tienes tu casa, y tus hijos están bien encaminados, ahorra netamente para tu vejez.

¿Cómo ahorrar? Buscando asesores profesionales y expertos en el tema, mejor si son regulados, que te ayuden. Siempre debes invertir en activos con buenos fundamentos (que tengan solidez y potencial de subida de precios), de manera diversificada a nivel global (no todos los huevos en la misma canasta) y que tengan liquidez (que los puedas vender en cualquier momento).

Calcula cuánto gastas al año entre tu pareja y tú (asumiendo que tus hijos serán independientes). Divide esa cifra entre 5%. Ese es el monto que necesitas para poder vivir de tus rentas cuando ya no puedas generar ingresos como antes y tener el capital para cualquier emergencia. No te la juegues, no dejes el futuro al azar. No dependas de terceros y menos del Estado.

Está en tus manos vivir una vida plena ahora y en el futuro, de manera sostenida, hasta el final.

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Ganar más dinero es un gran logro como recompensa a tu esfuerzo profesional o como emprendedor, pero también conlleva la responsabilidad de administrar tus finanzas de manera efectiva. Es normal que al ganar más, gastes más porque quieres mejorar tu calidad de vida, pero si no tienes un plan, es fácil gastar todo ese ingreso adicional en lujos y gastos innecesarios. En este artículo revisaremos cómo administrar tu dinero si empiezas a ganar más.

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Asegura los temas básicos

Ganar más dinero, es una excelente oportunidad para abordar las deudas pendientes que tienen un interés mayor al 10% anual como un préstamo personal, crédito vehicular o deudas en tarjetas de crédito. Estas deudas son muy caras por lo que es mejor destinar parte del ingreso extra a reducirlas y así contribuyes a administrar mejor tu dinero.

También, si es que no tienes un fondo de emergencias, te servirá para generar ese fondo de ahorro que es necesario mantener para cubrir gastos en caso de que se presente una emergencia. La recomendación es que este fondo llegue a ser igual a 3 veces tus gastos de 1 mes. Estos dos aspectos son fundamentales para garantizar tu estabilidad financiera en el futuro.

Establece un presupuesto 

Con un ingreso extra que te cae mes a mes es necesario revisar cómo asignarlo a diferentes áreas de tu vida donde te gustaría mejorar tu calidad de vida con un presupuesto personal. Por ejemplo, para disfrutar más de algún tipo de entretenimiento que antes no podías asumir, para mejorar planes de salud o para costear algún tipo de estudio que te vuelve más competente. 

También dentro de tu presupuesto es recomendable que planifiques cierto monto para el ahorro de metas de corto plazo como un viaje o la compra de un producto que necesitas. Define metas específicas para que sepas cuánto dinero necesitas ahorrar. Si no haces esta planificación de gastos extras y ahorros con un presupuesto, es muy fácil que termines gastando tu dinero en gastos innecesarios. 

Invierte una parte

A medida que nos volvemos más adultos, surgen más responsabilidades como la compra de un depa o auto, estudiar una maestría o mantener una familia. Por eso, debemos estar preparados económicamente y saber cómo administrar tu dinero para metas que van a ocurrir en los próximos años, para las cuales, es necesario invertir parte del ingreso extra. 

Dependiendo de cuáles sean tus metas en el futuro, puedes escoger productos de inversión que vayan con el plazo que tienes disponible, con tu perfil de riesgo y el capital del que puedes disponer mensualmente. Si no tienes claras tus metas, igual invierte en el largo plazo porque tu “yo” del futuro te lo agradecerá.

En resumen, saber cómo administrar tu dinero cuando empiezas a ganar más te permitirá mejorar tu estilo de vida en el mes pero también lograr tus metas en el corto, mediano y largo plazo. 

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En este artículo vamos a abordar las 2 definiciones más citadas sobre la libertad financiera. Primero, es aquel estado donde los ingresos por tus inversiones o activos son iguales a tus gastos y, por lo tanto, ya no tienes la necesidad de trabajar. Y segundo, es aquel estado donde tienes la libertad de elegir cómo quieres gastar tu tiempo, incluso trabajando en algo que disfrutas, sin estar limitado por restricciones de dinero o preocupaciones financieras.

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La libertad financiera no significa necesariamente ser rico, sino más bien tener suficientes activos y recursos para cubrir tus necesidades y deseos sin depender completamente de un salario tradicional. Vamos a revisar cómo podemos lograr este estado en nuestras vidas.

Establece metas

El primer paso crucial para lograr la libertad financiera es establecer metas claras. ¿Qué estilo de vida quisieras tener? ¿En qué quieres invertir tu tiempo? ¿Qué responsabilidades quisieras asumir? Tener metas financieras claras te proporciona un propósito y una motivación constante para trabajar en tu independencia financiera. 

Responde estas preguntas con claridad y define qué monto mensual necesitas para cubrir tus gastos en esa situación proyectada. También define qué monto podrías percibir en ingresos haciendo cosas que disfrutas, si es que piensas que en dicha situación de libertad financiera quisieras trabajar en algo. Si logras que tus gastos sean menores que tus ingresos, entonces se podría decir que ya lograste la libertad financiera; pero si no, la diferencia debe provenir de ingresos residuales por inversiones.

La importancia del ahorro y la inversión a largo plazo

Vamos a calcular en cuánto tiempo podrás lograr los ingresos residuales del apartado anterior a tu ritmo de ahorro actual. Eso es posible calcularlo en esta plantilla, donde se calculará primero qué monto debes tener como capital que te pueda rendir a una tasa conservadora, los ingresos residuales que necesitas. A partir de ese monto, se registra el ahorro mensual que estás dispuesto a invertir, el capital actual que posees disponible para invertir y a qué tasa puedes invertir todo ello en el largo plazo.

Finalmente, con todos esos datos obtendrás el número de años que te falta para conseguir la libertad financiera. Si quieres reducir el tiempo, tendrás que ahorrar más mensualmente o buscar inversiones que te rindan una mejor rentabilidad. Recuerda que para invertir correctamente debes evaluar tu perfil de riesgo y educarte o asesorarte adecuadamente.

Enfócate en cumplir el plan

La libertad financiera es un objetivo alcanzable para todos, pero requiere disciplina y paciencia. Ahorrar e invertir todos los meses son los hábitos que te permitirán alcanzarla según el plan establecido en la plantilla. Mantén una cartera diversificada y evita el pánico ante las fluctuaciones del mercado a corto plazo. También puedes buscar crear nuevas fuentes de ingresos para acelerar el plan hacia tu libertad financiera. 

Cada persona puede tener su propia definición de libertad financiera en función de sus metas y valores personales, pero en esencia, se trata de lograr la independencia económica y la tranquilidad financiera. Es un objetivo que muchas personas tienen en mente y es posible con planificación y determinación.

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Ya hemos hablado antes de la importancia de la inversión para ganarle a la inflación y hacer que nuestro dinero trabaje por nosotros para lograr más metas. En ese sentido, en este artículo vamos a revisar cómo la inversión a largo plazo nos permitirá lograr aquellas metas que requieren tiempo y dinero, como comprar un inmueble, pagar la educación universitaria de tus hijos o jubilarte cómodamente. Para ello, revisaremos algunos conceptos clave de este tipo de inversión y unas recomendaciones.

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La magia del interés compuesto para la inversión a largo plazo

Este es uno de los conceptos más poderosos en el mundo de las finanzas, que significa hacer que las ganancias que te va dando una inversión te generen aún más ganancias. Por ejemplo, imagina que tienes $1,000 para invertir. Si decides invertirlo a corto plazo y ganas un 7% de interés durante un año, tendrás $1,070 al final del año. Pero si dejas esos $1,070, mediante una inversión a largo plazo, sigues ganando un 7% cada año y después de 10 años tendrás casi $2,000. Y después de 20 años, tendrás casi $3,900.

El interés compuesto significa que tu dinero trabaja para ti, generando más dinero a lo largo del tiempo. Incluso, en el ejemplo anterior, si fueras aumentando capital periódicamente el efecto sería aún más exponencial. Y cuanto más tiempo lo dejes crecer, más potente se vuelve. Esto es algo que solo puede ocurrir si tienes una perspectiva  de inversión a largo plazo. 

Si quieres saber la diferencia entre la inversión a largo plazo de las de corto, te invitamos a leer aquí

La resistencia a las crisis financieras

Otra razón clave para realizar una inversión a largo plazo es la capacidad de resistir las crisis financieras. El mercado de valores puede ser volátil en el corto plazo, sin embargo, a lo largo de la historia, los mercados siempre han tendido a crecer en el largo plazo. Y eso pasó a inicios de la pandemia, cuando la bolsa americana cayó aprox. un 30%. Estando en septiembre del 2023 alcanzó un 95% por encima del punto más bajo que se registró en marzo 2020.

En el corto plazo, se pueden enfrentar pérdidas, pero si mantienes tus inversiones durante un período más largo, históricamente se evidencia que se superan esas pérdidas con creces. La clave es tener la paciencia y la confianza en la inversión a largo plazo.

Inversión a largo plazo para tu jubilación

Como vemos, puedes aprovechar el tiempo a tu favor y permitir que tus inversiones crezcan gradualmente hasta alcanzar tus objetivos, siendo uno muy importante el de tu jubilación. Aquí la clave es evaluar la AFP que en el largo plazo te genere la mayor rentabilidad. Actualmente y de manera consistente, Habitat, es la AFP más rentable en el periodo a 10 años, tiempo en el que empezó a operar en Perú y cuenta con 3 opciones de inversión :

• Aporte obligatorio: corresponde al 10% de tu renta imponible como dependiente o independiente. Este fondo está pensado estrictamente para planificar tu jubilación y hay 3 tipos de fondos, según el riesgo que quieras asumir.
• Aporte voluntario con fin previsional: con este aporte lograrás hacer crecer tu fondo de jubilación, pudiendo elegir un fondo diferente a tu aporte obligatorio.
• Fondo Libre Habitat: este fondo está3 tipos de fondos pensado para tener flexibilidad si se quiere, de poder retirar dinero para cubrir objetivos de corto y mediano plazo con libre disponibilidad. También se puede elegir un fondo diferente a tu aporte obligatorio.

En resumen, la importancia de la inversión a largo plazo no puede subestimarse. El interés compuesto, la resistencia a las crisis financieras y la capacidad de planificar para metas a largo plazo son muy buenas razones para adoptar este enfoque. Comienza hoy mismo y construye un futuro financiero más seguro y próspero. 

*Fuente legal: : Boletín Estadístico Mensual SBS noviembre 2023. Rentabilidad Nominal del Fondo de Pensiones Tipo 1, Tipo 2 y Tipo 3 por AFP. noviembre 2023 – noviembre 2013. La rentabilidad de los distintos tipos de Fondos de Pensiones es variable, su nivel en el futuro puede cambiar en relación con la rentabilidad pasada

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La gratificación de diciembre sirve mucho para cubrir gastos extras que, usualmente, surgen durante este mes, pero no es recomendable usarla en un 100 % para consumir. 

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Para sacarle el máximo provecho a la gratificación, tienes que distribuirla entre darte gustos, pagar deudas, ahorrar y/o invertir, según el(los) objetivo(s) financiero(s) que necesites.

Disfruta las Fiestas

Ten claro un monto máximo a gastar en regalos, cenas y otras salidas con amigos o familiares, que no signifique más del 30% de la gratificación, teniendo en cuenta que quieres cumplir otros objetivos financieros que son más importantes.

Quizás te toque ajustar el monto de un regalo o evitar compras impulsivas pero recuerda que tu “yo” del futuro te lo agradecerá.

Paga deudas caras

Si estás muy endeudado con tarjetas o un préstamo personal, usa la gratificación hasta que te queden cuotas que puedes asumir dentro de tu presupuesto. Comienza pagando aquellos créditos que tienen la mayor tasa de interés.

Si tienes un crédito con una tasa menor a 8.5% que puedes pagar sin problema, es mejor que uses la gratificación para invertir que para prepagar porque los intereses que generarás invirtiendo serán mayores a los intereses que ahorrarás prepagando dicho crédito.

Ahorra

Otro buen uso de la gratificación es ahorrar para tu fondo de emergencias si es que no lo tienes completo (debe llegar a ser 3 veces tus gastos de 1 mes). Un 20% de la gratificación puedes ir ahorrando para este fin y mensualmente debes considerar en tu presupuesto seguir ahorrando para este fondo. 

También ahorra para una meta de corto plazo que no puedas cubrir con tus ahorros mensuales futuros, como la inicial de un auto o depa. Todos estos ahorros deben estar en una cuenta que por lo menos pague 6.75% de retorno anual. 

Invierte

Por último, si no tienes deudas caras y luego de destinar montos para ahorrar te queda un excedente de la gratificación, úsalo para invertir.
Puedes invertir en ti mismo(a) en algo que te capacite para generar más ingresos. Y también puedes invertir en productos financieros que rindan por encima del 8.5%, según tu perfil de riesgo, tu capital y horizonte de inversión.

Evalúa la opción más conveniente para ti para que disfrutes de una buena experiencia. Lo más importante al invertir, es entender en qué estamos invirtiendo para tener tranquilidad. Una opción es invertir en Fondo Libre Habitat, el fondo de libre disposición de AFP Habitat, con el
que podrás empezar a alcanzar tus metas.

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El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) redujo la tasa de referencia BCRP de 7.5% a 7.25% a inicios de octubre, habiéndolo hecho previamente en setiembre, cuando la redujo a 7.5% desde el nivel de 7.75% que mantenía desde enero del 2023. Esta tasa de referencia BCRP es un instrumento económico de gran importancia que afecta directamente a nuestra vida financiera. En este artículo, revisaremos en qué consiste y cómo su reducción impactará en nuestros ahorros y créditos.

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¿Qué es y para qué sirve?

La tasa de referencia BCRP es un indicador clave para la economía de un país, que sirve para controlar la oferta de dinero y, por ende, la inflación.

Cuando el BCRP aumenta la tasa de referencia, se pretende enfriar la economía y combatir la inflación, que es lo que ocurrió durante todo el 2022, debido a los altos niveles de inflación que registramos.

Por otro lado, cuando decide reducirla, busca incentivar el gasto y la inversión, lo que, a su vez, estimula la economía. Los últimos eventos de reducción se han dado en un contexto donde la inflación a 12 meses viene bajando, siendo el dato de setiembre de 5.0% mientras que hace solo 6 meses era de 8.4%.

Impacto de la reducción en los ahorros

En este nuevo contexto de reducción de la tasa de referencia BCRP, los bancos tienden a bajar las tasas de interés que ofrecen en los productos de ahorro, lo cual ya ha venido ocurriendo en algunas entidades. Esto significa que los ahorristas verán una disminución en los intereses generados, lo que afecta negativamente sus ahorros a largo plazo.

La reducción de la tasa de referencia también afecta al retorno ofrecido por los bonos, que tienden a seguir la misma tendencia. Esto hace que las inversiones a largo plazo en estos instrumentos sean menos atractivas, por lo cual, los inversionistas consideran diversificar sus carteras en productos de renta variable.

Impacto de la reducción en los créditos

Por otro lado, la reducción de la tasa de referencia BCRP puede ser beneficiosa para aquellos que buscan obtener préstamos. Los bancos tienden a disminuir las tasas de interés en los préstamos, lo que hace que los créditos sean más asequibles. Esto puede ser especialmente útil para las personas que buscan financiamiento para proyectos personales como la compra de un inmueble, ya que los costos de endeudamiento disminuyen. 

Además, las empresas y emprendedores pueden aprovechar los préstamos a tasas más bajas para financiar la expansión y el crecimiento de sus negocios. Esto puede tener un efecto positivo en la economía, estimulando la inversión y la creación de empleo.

Hay que estar atentos a las decisiones del BCRP en los siguientes meses para ver si continúa esta tendencia de la reducción de la tasa de referencia, ya que tiene un impacto en nuestras decisiones financieras. Si bien puede significar menores rendimientos en ahorros, también hace que los préstamos sean más asequibles, estimulando la inversión y el gasto. 

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