En Perú, la jubilación ordinaria es a partir de los 65 años, sin embargo, no todas las personas llegan a esta edad haciendo aportes debido a determinadas circunstancias que lo impiden. Por eso existen leyes que otorgan una jubilación anticipada para el afiliado que cumple con determinados requisitos.

Por ejemplo, si una mujer de 50 años lleva más de doce meses desempleada, puede jubilarse, de igual manera se aplica a los hombres de 55 años. La jubilación también procede si el fondo acumulado permite obtener una pensión igual o mayor al 40% del promedio de sus remuneraciones percibidas durante los últimos diez años.

Asimismo, hay otros tipos de jubilaciones anticipadas, es el caso de los trabajadores que realizan labores de riesgo o las personas que solicitan una pensión de invalidez en casos de enfermedad terminal como el cáncer.

Estos son los tipos de jubilación vigentes:

• Jubilación por Edad Legal (65 años)
• Jubilación por Enfermedad Terminal
• Jubilación Anticipada por Desempleo
• Jubilación Anticipada Ordinaria (antes de los 65 años)
• Jubilación Anticipada para Trabajadores de Labores de Riesgo

Procedimiento

Antes de iniciar los trámites de jubilación, el afiliado debe verificar si las retenciones que le hizo su empleador son parte de su fondo actual. ¿Cómo?, pues ingresando a Mi Cuenta Habitat, desde www.afphabitat.com.pe o, si está registrado, a través del Estado de Cuenta Virtual que los aportantes reciben cada mes en su correo electrónico.

Si el afiliado identifica que el empleador no ha aportado los montos que le retuvo, debe informar a su AFP para que realice los cobros correspondientes, pues la pensión que el jubilado recibe se basa en el monto acumulado hasta el momento del inicio del trámite.

Al iniciar el proceso de jubilación, el aportante recibe una asesoría sobre el retiro del 95.5% con el fin de informarle que tiene la capacidad de retirar un monto significativo de su fondo acumulado. Después de esto se le da a conocer el estimado de la pensión o la devolución de su dinero.

Si el afiliado decide retirar la totalidad de sus fondos (95.5%), debe conocer las opciones que le ofrece su AFP, por ejemplo, invertir parte de su dinero para generar rentabilidad a través de aportes voluntarios sin fin previsional.

Informándonos

Se le explica al afiliado cada uno de los posibles panoramas sobre su jubilación. Por ejemplo, el asesor plantea lo que puede suceder si se retira un 20% del fondo para calcular la pensión que el jubilado recibirá y así, variando porcentajes y tipos de pensión, el interesado puede optar por la opción que mejor se le acomode.

Y no solo se explica lo que podría pasar con la distribución del dinero del aportante, los modos para retirarlo o reinvertirlo, también se le informa acerca de la cobertura de su seguro médico y sus alcances con los familiares (beneficiarios) de acuerdo con la modalidad de pensión que elija:

• Retiro Programado
• Renta Vitalicia Familiar
• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
• Renta Mixta
• Renta Combinada
• Renta Vitalicia Bimoneda
• Renta Vitalicia Escalonada

Si el afiliado elige una pensión, debe declarar a sus beneficiarios: pueden ser los padres que dependan económicamente de él o ella, hijos menores de edad o en casos específicos, mayores, además de la cónyuge o concubina.

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Al finalizar el mes, todos los trabajadores recibimos una boleta de pago donde se especifican los días que hemos laborado, las faltas, los bonos y algunas retenciones, entre ellas, los de la AFP.

La retención que hace nuestro empleador para el Sistema Privado de Pensiones se divide en tres conceptos: un monto que se dirige exclusivamente a nuestro fondo individual, otro que representa el pago del seguro y, por último, la comisión que cobra la AFP por administrar nuestro fondo.

La suma de estas retenciones se ve reflejada en un porcentaje de nuestro salario, no obstante, esta retención no significa que estemos haciendo los aportes, pues no es garantía de que nuestro empleador haya hecho el aporte correspondiente a la AFP y que el dinero ingrese a nuestro fondo.

Seguimiento

Para asegurarnos de que el monto retenido por nuestro empleador haya sido abonado en nuestra cuenta, podemos verificar el estado de cuenta que nos envían las AFP a nuestro correo electrónico o en el caso de nuestros afiliados, también se puede validar ingresando en Mi Cuenta Habitat a través de la página web.

Conocer tu Estado de Cuenta es sencillo y hay más de una opción para hacerlo, puedes solicitarlo en las agencias o llamando a la central, sin embargo, la manera más responsable es a través del Estado de Cuenta Virtual, pues el envío es mensual, permitiéndote tener un mejor control de tus aportes y rentabilidad, además de que protegerás el medio ambiente y podrás ganar muchos premios.

Importancia

Hacer seguimiento a nuestro fondo tal vez no es una de las prioridades que tienen las personas en su día a día, sin embargo, no podemos ignorar todos los beneficios que podemos perder si no somos conscientes de la regularidad con la que son abonados nuestros aportes.

La continuidad del aporte es vital por dos razones; la primera, para alimentar el fondo, pues en los primeros años éste crecerá más por aportes que por rentabilidad y segundo, para tener activa la cobertura del seguro, el cual solo será efectivo si se han hecho por lo menos cuatro aportes en los últimos ocho meses anteriores a la fecha del siniestro.

El seguro cubrirá nuestras necesidades y las de nuestros beneficiarios en caso de fallecimiento a través de una pensión de sobrevivencia o pensión en caso de invalidez.

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Elegir un determinado tipo de pensión es una difícil decisión, pues éste nos acompañará hasta el último día, por eso, es deber de las AFP explicar al afiliado que está próximo a jubilarse todos los pormenores de cada modalidad, a fin de que comprenda cuánto puede recibir en su pensión, durante cuánto tiempo la recibirá y cuáles son sus restricciones.

Cuando el afiliado se acerca a la AFP para hacer el cálculo de su fondo previsional, sea por los distintos tipos de jubilación que estableció la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, recibirá distintos tipos de capacitaciones, entre ellas, el retiro del 95.5% y las modalidades de pensión.

Luego, durante un periodo de siete días, las compañías de seguros mostrarán sus propuestas al afiliado para administrar su fondo de pensiones y ofrecerle la mejor tasa y monto de pensión. Finalmente, la elección es de libre voluntad del jubilado, ni la AFP o las aseguradoras pueden intervenir en la decisión, solo deben informar.

De acuerdo con el Sistema Privado de Pensiones, hay siete modalidades de pensión y entre ellas hay diferentes combinaciones de elementos como la moneda, la inclusión de pagos de gratificación semestral o la solicitud de una garantía. Los tipos de combinaciones son extensos, y sobre ellos, el afiliado debe elegir entre los productos obligatorios y complementarios.

Retiro Programado:

El fondo sigue generando rentabilidad gracias a su AFP, es decir, el afiliado sigue ganando dinero incluso después de jubilarse, además, sigue siendo propietario de su fondo. La pensión que recibe es recalculada anualmente y, ante cualquier eventualidad, la familia del afiliado queda protegida sea a través de una pensión o herencia. Es la única modalidad revocable.

Renta Vitalicia:

El fondo del afiliado se pone en “licitación” y las aseguradoras ofrecen una pensión para el resto de la vida del jubilado. Luego, el fondo se traslada a la empresa de seguros, por ende, el afiliado deja de ser dueño de su dinero. La pensión es irrevocable, además, puede ser entregada en soles o dólares y con o sin gratificación. En caso de fallecimiento, así como en las demás modalidades, la esposa recibirá un porcentaje de su pensión por el resto de su vida, al igual que los hijos de hasta 28 años, solo si cumplen con los requisitos de estudios.

Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida:

Aquí el afiliado contrata con una compañía de seguros el pago de una pensión vitalicia, la cual será pagada en una fecha futura. En la etapa inicial la recibirá como una Renta Temporal por parte de su AFP y por un máximo de cinco años (tiene las mismas características del Retiro Programado). Los fondos no usados en la primera etapa generan herencia siempre que no haya beneficiarios. Es irrevocable, además, la Renta Vitalicia Diferida equivale al 50% de la Renta Temporal.

Renta Mixta:

Consiste en un pago simultáneo en soles y dólares. Una parte del fondo se queda en la AFP para hacer el pago en soles y la diferencia se traslada a la aseguradora para el pago en dólares. También genera derecho a herencia por los fondos de la pensión por Retiro Programado. No se puede solicitar beneficios con garantía estatal si la pensión se encuentra por debajo de la Pensión Mínima, además, es irrevocable.

Renta Bimoneda:

Es un pago simultáneo que se hace con la aseguradora para el pago de dos RVF (Renta Vitalicia Familiar) inmediatas mensuales, es en soles ajustados y dólares. Se debe contratar la modalidad con una participación de capital de 50% en dólares y el 50% restante en soles. Este tipo de pensión es irrevocable.

Renta Combinada:

Se establece un pago simultáneo con la AFP y la aseguradora para el pago en la modalidad de Retiro Programado y otra a través de una Renta Vitalicia en soles ajustados. Los afiliados que decidan jubilarse bajo los términos de esta pensión tendrán una participación de capital de 50% en soles ajustados y 50% para la pensión en nuevos soles. Es irrevocable.

Renta Vitalicia Escalonada:

Queda a cargo de la aseguradora bajo la modalidad de Renta Vitalicia Familiar. Se compone de dos tramos de pensión: el segundo equivale al 50% o 75% del primero. Genera pensión de sobrevivencia, pero no herencia, además, se ofrece únicamente bajo la modalidad de soles o dólares ajustados. La empresa de seguros establece los años del primer tramo, el segundo es vitalicio. No es revocable.

Productos Complementarios:

Periodos Garantizados: Asegura el monto de la pensión por 10 o 15 años para que, en caso fallezca el titular dentro de ese periodo, los beneficiarios reciban el mismo importe. Luego del periodo contratado recibirán la pensión que corresponde por ley.

Gratificación Semestral: según elección del afiliado o beneficiario, la AFP o la aseguradora distribuyen el monto anualizado de la pensión en 14 pagos mensuales. La gratificación se hace efectiva los meses de julio y diciembre.

Para mayor información sobre modalidades de jubilación, puedes acercarte a las agencias de AFP Habitat o llamar a la central, además, puedes visitar nuestra página web en www.afphabitat.com.pe.

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En el mercado financiero existe un abanico de posibilidades para hacer crecer tu dinero. Dentro de estos productos deberían incluirse los aportes voluntarios sin fin previsional que las administradoras ofrecen a sus afiliados.

Invertir en AFP es una alternativa confiable.

Al mes de agosto del 2017, los resultados de los fondos del Sistema Privado de Pensiones (SPP) fueron positivos. Esto se demostró al estar rankeados dentro de los mejores rendimientos del mercado.  Al invertir en AFP, los aportantes obtuvieron una rentabilidad por encima de la estimada durante los doce meses previos a la fecha mencionada.

Desde hace cuatro años, el equipo de inversiones de AFP Habitat viene trabajando para mantener el liderazgo en rentabilidad, así poder ofrecerte el mayor beneficio por tus aportes. Recuerda que no importa en qué AFP estés, puedes hacer tus aportes voluntarios sin fin previsional en cualquiera de las administradoras.

Para hacer aportes voluntarios sin fin previsional debes tener cinco años de afiliado al SPP y abrir una subcuenta.

¿Cuáles son las ventajas de hacer Aportes Voluntarios sin Fin Previsional?

• No hay un monto mínimo de inversión, pues puedes aportar cuánto desees
• No se necesita fijar un plazo mínimo para dejar tu fondo en la AFP
• Solo se aplica una comisión al saldo
• Puedes retirar y depositar dinero las veces que quieras
• No hay cargo por ingresar ni por retirarse
• El afiliado puede hacer aportes voluntarios en cualquier AFP independiente de dónde esté afiliado

¿Qué más debo saber para invertir en AFP?

La información de comisiones y rendimientos es absolutamente pública, se encuentra en la página web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. En esta misma página se puede evaluar la AFP que ofrece el mejor rendimiento y la menor comisión. Así, puedes elegir la mejor alternativa.

La evaluación de qué alternativa es la más adecuada, es el primer paso porque verás quién ofrece un mejor rendimiento. Si decides invertir en aportes voluntarios sin fin previsional, entonces debes contactar con la AFP para que te asesoren en el trámite.

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El SPP tiene como principal objetivo servir para que el trabajador cree un ahorro que le sirva para su jubilación al término de su etapa laboral. Sin embargo, también le otorga derecho al trabajador de un seguro que le ofrece una pensión en caso de situaciones inesperadas: Invalidez o Sobrevivencia y Gastos de Sepelio en caso de fallecimiento del afiliado.

Esta pensión es financiada por el ahorro que haya generado el trabajador y, si fuera necesario, por el aporte adicional que hacen las aseguradoras siempre que el afiliado evidencie al menos cuatro descuentos en planillas en los últimos ocho meses previos al evento.

Las características de este seguro son:

• La prima de seguro se paga mensualmente, en la planilla de remuneraciones o en a través del aporte obligatorio mensual en el caso de independientes.
• Se calcula sobre tu remuneración mensual, con una máximo S/.9,368.34 a abril 2017; es decir, si una persona gana más de la remuneración máxima asegurable, entonces se aporta sobre dicha remuneración.
• El monto tope a pagar por Gastos de Sepelio corresponde a S/. 4,248.24 (vigente a mayo 2017), pagadero a quien acredite haberse hecho cargo previo validación de antecedentes. En caso que no exista cobertura del seguro, el pago se financia con el saldo del ahorro o fondo del afiliado.

En caso un trabajador dejara de laborar como dependiente, debe evaluar que la NO continuidad del aporte le impide aplicar este derecho y beneficio. Por eso es recomendable que el trabajador evalúe seguir aportando como independiente, debe tener en cuenta que este derecho se otorga a los afiliados que hayan aportado cuatro meses en los últimos ocho meses previos al evento inesperado. En caso de aportes independiente, éstos deben realizare puntualmente para evitar perder el beneficio.

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Tu dinero en la AFP no se pierde, se invierte. Tu fondo no es parte del dinero que las administradoras utilizan para operar. Tus ahorros se administran para generar ganancias en tu beneficio y el de todos los aportantes.

En cambio, en otras instituciones tus ahorros son parte del dinero que utilizan para:

• Crecer
• Invertir
• Y generar otros negocios

En algunos casos, el mismo dinero que depositas como garantía, te lo prestan con intereses preferenciales. Estas instituciones ofrecen el “seguro de depósito”, que cubre un monto determinado en caso de problemas financieros.

En el Sistema Privado de Pensiones (SPP), el fondo que ahorraste como afiliado siempre estará a tu nombre. Ahora, seguramente te preguntas: ¿Cómo sé que es cierto y que la AFP no se aprovecha de mi dinero? Pues, viendo tu boleta de remuneraciones:

• Figurará un rubro separado que dice “Fondo de Pensiones” que representa el 10% de tu sueldo
• En otra línea se detallan las retenciones relacionadas a la comisión o precio que se paga a la AFP
• Por otro lado, aparece la prima de seguro, en algunos casos estos dos rubros pueden estar sumados o en líneas separadas.

Las empresas abonan el 10% de retención de todos sus trabajadores a una cuenta específica y diferente a la cuenta de comisiones de las AFP, esta cuenta no es propiedad de la AFP, es usada solo para invertir.

Tu dinero en la AFP es exclusivamente tuyo

Las AFP deben informar diariamente a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, el estado o situación contable del fondo de todos los afiliados, es decir, detallar los movimientos en la cuenta donde se deposita el 10% retenido de los trabajadores.

Las AFP operan solo con las comisiones porque la prima de seguro se traslada a las aseguradoras. Éstas cubren el seguro de sobrevivencia, invalidez y gasto de sepelio.

Por otro lado, existe el riesgo de rentabilidad negativa que puede afectar tu fondo, sin embargo, eso no significa que hayas perdido. Lo que realmente sucede, es que el ahorro ha sufrido una pérdida de valor que, de acuerdo con los récords históricos, las AFP han logrado revertir, brindando una rentabilidad adecuada e incluso, a veces superior al mercado financiero.

Tu dinero no se pierde, se invierte

Para comprobar que tu dinero no se pierde, basta revisar las fusiones que se han dado en el SPP:

• En ningún caso los afiliados perdieron la propiedad del dinero ahorrado
• Se puede comprobar que el fondo pasó totalmente de una AFP a otra.

Esto confirma que la propiedad del fondo nunca se pierde, ni cuando hay cambios de accionistas. El SPP es más recomendable para ti, pues éste conjunto de instituciones es el único que asegura la propiedad de tu dinero.

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Cuando te jubiles, tendrás que decidir la forma en que recibirás el dinero que ahorraste durante toda tu vida laboral a través de los tipos de pensión, por eso es importante que conozcas las alternativas del Sistema Privado de Pensiones (SPP) y las ventajas que ofrece cada una:

Retiro Programado es la alternativa primaria:

• Como pensionista conservas el fondo que ahorraste durante tu época laboral
• Tu pensión mensual se retira de tu fondo cada mes
• La AFP sigue generando rentabilidad sobre tu fondo
• La pensión se recalcula todos los años y solo existe la pensión en soles
• Esta alternativa te permite cambiar a otra modalidad de pensión

Rentas Vitalicias son pensiones que se otorgan hasta que el afiliado fallezca:

• Habitualmente, el monto de la pensión es menor frente al retiro programado
• Pierdes la propiedad de tu fondo, pero tienes derecho a una pensión a futuro dado que la compañía de seguro asume el riesgo de longevidad
• La pensión es ajustada periódicamente y te ofrece diferentes monedas
• Una alternativa similar es la Renta Vitalicia Bimoneda que te permite recibir la pensión en soles y dólares

Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida es la combinación de las anteriores:

• Decides los años que recibirás pensión como Retiro Programado (periodo temporal) y luego de ese periodo recibirás tu pensión como Renta Vitalicia
• Generalmente en el periodo temporal la pensión es mayor a la otorgada en el retiro programado convencional, pero en el periodo vitalicio diferido es un monto menor
• Esta modalidad te permite tener mayores ingresos en los primeros años afectando la pensión de los siguientes años.

Renta Mixta, solo la parte financiada por el Retiro programado constituirá herencia:

• Recibes pensiones simultáneas: por la AFP (Retiro Programado) y por la compañía de seguros (Renta Vitalicia)

Renta Combinada, su objetivo es dar un balance del riesgo de longevidad e inversión:

• Contratas una pensión en la modalidad de retiro programado (en soles)
• Adicionalmente, contratas una parte de tu pensión bajo la modalidad de renta vitalicia en soles ajustados

Renta Vitalicia Escalonada, está a cargo de una empresa de seguros:

• Está bajo la modalidad de Renta Vitalicia Familiar
• Se compone de dos tramos de período de pensión
• El segundo tramo de pensión vitalicia podrá ser equivalente al 50% o 75% de la pensión del primer tramo

Más allá de los tipos de pensión: el retiro

A diferencia de los tipos de pensión mencionados, también está la opción de retiro de hasta el 95.5% de tu fondo, ésta también es una alternativa para que obtengas ingresos a futuro, en este caso, tú eres quien administra tu fondo y, por lo tanto, asumes el riesgo de su gestión. Además, puedes optar por diversas formas de retiro:

• Retirar menos del 95.5 % y usar el saldo restante para una pensión bajo cualquiera de las modalidades que detallamos previamente
• Retirar de forma programada el fondo, esta programación se define una sola vez y se aplica a futuro

Lo resaltante es la evolución del SPP, ahora existen más opciones para obtener una pensión, por eso debes estar bien informado sobre las limitaciones, ventajas y beneficios de cada una de las alternativas que te ofrece el sistema.

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Tienes entre 18 y 25 años y estas próximo a conseguir un trabajo formal, es hora de escoger a qué sistema previsional quieres pertenecer; ya que, al ingresar a la planilla de cualquier empresa esta tiene la obligación de afiliarte a alguno de los dos sistemas previsionales que existen en el Perú: SPP (AFP) o SNP (ONP).

Es muy importante que desde un principio te informes y escojas el sistema al que pertenecerás hasta jubilarte. ¿Por qué es tan importante tomar una buena decisión desde un principio? Porque puedes terminar perdiendo tu dinero.

Por ejemplo, si decides afiliarte a la ONP por desconocimiento o por default, y luego quieres cambiarte a una AFP lo más probable es que pierdas todo lo aportado al SNP. Esto se debe a que, hasta ahora, solo existe la posibilidad de traspasar los aportes realizados hasta el 2001. Es decir, si aportaste después de esa fecha y decides cambiarte de sistema perderás lo aportado a la ONP. Por otro lado, si decides afiliarte a una AFP y luego quieres pasarte a la ONP, ya no podrás hacerlo.

Todos estos cambios solo causan que tu fondo pierda la oportunidad de crecer de manera uniforme y constante. Por eso es necesario que conozcas tus derechos antes de incorporarte al mundo laboral. Estos incluyen la solicitud del boletín informativo en el que escogerás el sistema que prefieras, debes tener claro también que elijas el sistema que elijas es tu empleador quien tiene la obligación de afiliarte.

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