Cuando ingresas a trabajar por primera vez en planilla, debes elegir entre dos sistemas de pensiones: el Sistema Privado de Pensiones (SPP), a cargo de las AFP, o el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), manejado por la ONP. ¿En cuál aportar para tu jubilación? Te contamos las diferencias entre la AFP y ONP.

AFP y ONP

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AFP y ONP: diferencias a considerar

Ambas alternativas buscan que puedas contar con una pensión al jubilarte, pero también se diferencian en aspectos como los siguientes:

Destino de los aportes

  • La AFP se basa en el sistema de capitalización individual; es decir, tus aportes van a una cuenta a tu nombre, donde construyes tu fondo de pensiones a lo largo de los años. Este fondo se compone de tus aportes y la rentabilidad que hayan generado.
  • Por otro lado, en la ONP aportas a un fondo común (sistema de reparto), el cual financia las pensiones de los jubilados actuales. Bajo ese principio, cuando te jubiles, tu pensión saldrá del fondo construido por los aportantes de ese momento.
  • Para que la ONP sea sostenible, se necesita que el número de aportantes sea superior al de jubilados.

Tiempo mínimo de aportes

  • Aportar a tu AFP a lo largo de los años es muy importante, ya que esa constancia influirá en la pensión que recibirás. Sin embargo, debido a que tu fondo es tuyo, no existe un tiempo mínimo obligatorio de aportes.
  • En cambio, en la ONP es obligatorio que registres 20 años completos de aportes. Si al jubilarte cumpliste con 18 años y 3 meses de aportaciones, lamentablemente no recibirías una pensión.

Pensión máxima

  • En la ONP, así hayas aportado incluso durante más de 20 años, la pensión máxima que podrías recibir es de S/893.
  • Por su parte, en la AFP no existe límite, pues tu futura pensión depende de la frecuencia de tus aportes, la rentabilidad generada, tu tipo de fondo, entre otros factores.
  • La pensión promedio de jubilación legal en el SPP es de S/1108 a mayo de 2020, según el Boletín Estadístico de AFP (SBS).

Alternativas de inversión

  • La AFP tiene cuatro tipos de fondo entre los que puedes elegir para invertir, dependiendo de factores como tu edad y perfil de riesgo. En la ONP no existen alternativas similares.
  • Estas opciones de la AFP son el Fondo 0 (elegible desde los 60 años), Fondo 1, Fondo 2 y Fondo 3. Cada uno tiene su nivel de riesgo y rentabilidad potencial.

Posibilidad de desinvertir

  • En la AFP, al tener un fondo exclusivamente tuyo, podrías desinvertir si lo necesitas y si cumples ciertos requisitos. Tal es el caso del retiro de hasta el 95.5% del fondo al jubilarte o de hasta el 25% para vivienda.
  • Pero ten presente que al retirar el 95.5% renuncias a ser pensionista y tu familia pierde el derecho a una pensión de sobrevivencia. Por otra parte, en caso retires el 25%, perderías la rentabilidad que dicho monto hubiese generado en tu AFP, lo que reduciría tu pensión al jubilarte.

Modalidades de pensión

  • A diferencia de la ONP, en la AFP puedes elegir cómo recibir tu pensión al jubilarte, a través de cuatro modalidades.
  • Estas modalidades de pensión en la AFP son Retiro Programado, Renta Vitalicia Familiar, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, y Renta Vitalicia Escalonada. En este artículo encontrarás las características de cada una.

Posibilidad de heredar el fondo

  • Otra diferencia importante de la AFP con respecto a la ONP, es que en el primer caso tus seres queridos podrían heredar tu fondo si algo te pasa, si es que no califican como beneficiarios y no los tienes.
  • Aquí te damos más información sobre el tema de herencia en una AFP.

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¿Qué pasa con mis aportes si hice un cambio de ONP a AFP?

En ese caso, si calificas a algún bono de reconocimiento, tus aportes a la ONP podrían ser reconocidos.

Si elijo el Sistema Privado de Pensiones, ¿en cuál AFP invertiré?

Cuando ingresas al SPP por primera vez, automáticamente serás afiliado a la administradora ganadora de la licitación; pero más adelante podrías migrar a otra que sea de tu interés, puesto que cada AFP genera distintos resultados de rentabilidad para sus afiliados. En el caso de AFP Habitat, lideramos los resultados a 9 años.